28 - 07 - 2022
آسان شدن پرداخت تسهیلات خرد
«جهانصنعت»- بانک مرکزی دستورالعمل اجرایی اعطای تسهیلات خرد را برای اجرا به شبکه بانکی ابلاغ کرد، این دستورالعمل با هدف تمهید شرایط لازم برای تسهیل بهرهمندی متقاضیان از تسهیلات خرد بانکی از رهگذر استقرار نظام وثیقهگیری مبتنی بر اعتبارسنجی تهیه شده است.
سال گذشته تلاشهایی برای اعطای آسان وام خرد به متقاضیان صورت گرفت. در همین راستا قرار بود وامهایی با مبلغ کمتر از ۱۰۰میلیون تومان، تحت هر شرایطی، نیازی به ضامن نداشته باشند و افراد بتوانند بدون ضامن وام بگیرند. مسوولان کشور نیز به موضوع وام آسان واکنش نشان دادند و خواستار تسهیل در اعطای وام شدند. با این وجود بسیای معتقدند وام بدون ضامن تنها یک وعده بود و در حد همان وعده هم باقی ماند و بسیاری از افراد در دریافت وام بدون ضامن با مشکل مواجه هستند و موفق به دریافت این وام نشدهاند.
اما روابط عمومی بانک مرکزی، خبری جدید در خصوص تسهیل دریافت وام برای افراد منتشر کرده است. مصطفی قمریوفا در این رابطه در توئیتی نوشت: «با ابلاغ و اجرای دستورالعمل بانک مرکزی، مراسم رونمایی از سامانه وثیقهگذاری الکترونیک در سازمان بورس برگزار میشود. با رونمایی از فاز اول طرح توثیق الکترونیک هوشمند داراییها، مردم میتوانند از سهام خود در بازار سرمایه به عنوان وثیقه برای دریافت وام، تسهیلات و ضمانتنامه بانکی استفاده کنند. بانک مرکزی دستورالعمل اجرایی اعطای تسهیلات خرد با تنوع وثایق را ۵ اردیبهشت ۱۴۰۱ برای اجرا به شبکه بانکی ابلاغ کرد.»
در این دستورالعمل سقف مبلغ تسهیلات خرد معادل ۲ میلیارد ریال تعیین شده است. همچنین در دستورالعمل یاد شده ضمن احصای فهرستی از تضامین و وثایق قابل اخذ از متقاضیان دریافت تسهیلات خرد، مقرر شده اعطای تسهیلات خرد به متقاضیان دارای سابقه و امتیاز اعتباری بر اساس اعتبارسنجی، در قبال اخذ حداکثر دو مورد وثیقه انجام شود. از جمله برنامههای بانک مرکزی در سال جاری، تسهیل دسترسی آحاد جامعه به خدمات پولی و بانکی و به تعبیر دیگر توسعه شمول مالی است. بدین منظور، اقدامات مختلفی تاکنون انجام شده است. از جمله با ابلاغ «دستورالعمل حدود و چگونگی ارائه غیرحضوری خدمات پایه به ارباب رجوع در بانکها و موسسات اعتباری غیربانکی»، شرایط لازم برای ارائه خدمات غیرحضوری توسط بانکها و موسسات اعتباری غیربانکی به اشخاص فراهم شد.
همچنین با هدف افزایش امنیت در تبادل اطلاعات بانکی و تسهیل امکان استفاده آحاد جامعه از گواهی امضای الکترونیک، بخشنامه ناظر بر «گواهی امضای الکترونیک» در اواخر سال گذشته ابلاغ شد که به موجب آن بانکها و موسسات اعتباری غیربانکی مجاز شدند علاوه بر پذیرش گواهیهای امضای الکترونیک صادره توسط مراکز میانی تحت نظارت مرکز ریشه دولتی، به دارندگان گواهیهای موصوف، خدمات بانکی ارائه کنند.
علاوه بر این، با همکاری دستگاههای اجرایی ذیربط، طرح «سفته الکترونیکی» در بانکهای منتخب هم مورد بهرهبرداری قرار گرفت که از طریق آن تمامی مراحل خرید، صدور و ظهرنویسی سفته بدون مراجعه حضوری و به صورت برخط در سامانه مدیریت یکپارچه سفته و برات الکترونیک انجام میشود. در راستای تسهیل دسترسی اقشار مختلف جامعه به تسهیلات خرد قابل اعطا توسط شبکه بانکی کشور، «دستورالعمل اجرایی اعطای تسهیلات خرد» که از این پس به اختصار «دستورالعمل» نامیده میشود، به شرح زیر تدوین میشود:
حدود و نحوه اعطای تسهیلات خرد
از تاریخ ابلاغ این دستورالعمل، موسسه اعتباری موظف است، تسهیلات خرد اعطایی را بر اساس شرایط، امتیاز اعتباری، رتبه اعتباری داخلی و سقف اعتبار مشتری در قالب قراردادهای فروش اقساطی، اجاره به شرط تملیک، مرابحه، جعاله و قرضالحسنه به مشتری پرداخت کند. حداکثر مجموع اصل تسهیلات ریالی خرد قابل پرداخت به هر مشتری در سطح تمامی موسسات اعتباری مبلغ دو میلیارد ریال (۰۰۰/۰۰۰/۰۰۰/۲ ریال) است.
ضوابط، شرایط و سایر جزئیات اجرایی مربوط به نحوه اعطای تسهیلات خرد از قبیل دوره و شیوه بازپرداخت اقساط یا تسویه تسهیلات، شیوه محاسبه سود، کارمزد، وجه التزام تاخیر تأدیه دین، حسب مورد تابع مقررات ابلاغی مربوط از جمله مفاد دستورالعملهای اجرایی عقود و الزامات مقرر در فرمهای یکنواخت قراردادهای اعطای تسهیلات بانکی است.
اعتبارسنجی و تضامین
موسسه اعتباری موظف است قبل از اعطای تسهیلات، نسبت به استعلام سابقه چک برگشتی و بدهی غیرجاری مشتری اقدام کند. اعطای تسهیلات خرد به مشتری دارای چک برگشتی رفع سوءاثر نشده یا بدهی غیرجاری تا زمان رفع سوءاثر از چک برگشتی و تعیینتکلیف بدهی غیرجاری مطابق ضوابط ابلاغی مربوط ممنوع است.
در اعطای تسهیلات خرد به مشتری دارای سابقه و امتیاز اعتباری، موسسه اعتباری میتواند با رعایت تکالیف قانونی و مقررات مرتبط و همچنین شرایط مندرج در این دستورالعمل، متناسب با امتیاز اعتباری مشتری، میزان تسهیلات خرد اعطایی و درجه نقدشوندگی وثایق و تضامین ارائه شده، حداکثر دو مورد از تضامین و وثایق به شرح مصادیق ذیل از تسهیلاتگیرنده یا ضامن دریافت کند:
اوراق تجاری از قبیل چک یا سفته مشتری، اوراق بدهی اعم از اوراق پذیرفته شده در بازار سرمایه و غیر آن، سهام شرکتهای پذیرفته شده در بورس از جمله سهام عدالت، واحدهای سرمایهگذاری صندوقهای سرمایهگذاری قابل معامله در بورس، چک یا سفته توسط ضامن، اموال عینی با ارزش عرفی از قبیل خودرو، مسکوکات یا مصنوعات طلا، حساب یارانه اشخاص، گواهی کسر از حقوق توسط مشتری یا ضامن، ضمانت یک نفر کاسب دارای پروانه کسب که در زمان اعطای تسهیلات دارای فعالیت اقتصادی دایر باشد، در مناطق روستایی ضمانت یک نفر ساکن روستا که اهلیت و صلاحیت وی توسط شورای اسلامی روستا مورد تایید واقع شود ممهور به مهر شورای اسلامی روستا، سیمکارت دائمی ثبت شده تحت مالکیت مشتری، برای روستاییان، کشاورزان، دامداران سنتی و عشایر، پروانه چرای دام، پروانه چاه کشاورزی، سند مالکیت اراضی کشاورزی، ضمانت زنجیرهای، ضمانت صادره توسط بنگاه محل اشتغال مشتری، متضمن تضمین دیون تسهیلاتگیرنده، قرارداد لازمالاجرا، سایر تضامین متناسب با امتیاز اعتباری مشتری و تشخیص موسسه اعتباری.
در اعطای تسهیلات خرد به مشتری فاقد سابقه و امتیاز اعتباری، موسسه اعتباری میتواند متناسب با سطح درآمد مشتری و توان بازپرداخت اقساط توسط وی، با اخذ حداکثر دو مورد از وثایق و تضامین مقرر در ماده (۶) برای بار نخست تا سقف یک میلیارد ریال در سطح تمامی موسسات اعتباری تسهیلات خرد اعطا کند.
فصل چهارم: سایر الزامات
موسسه اعتباری موظف است نسبت به الکترونیکی کردن قراردادهای اعطای تسهیلات بانکی در چارچوب اعلام شده توسط بانک مرکزی اقدام کرده و نسخهای از آن را در اختیار مشتری قرار دهد.
مفاد این دستورالعمل به منظور تسهیل و ایجاد وحدت رویه در فرآیند اعطای تسهیلات خرد تدوین شده است و موجد حق و تعهد برای مشتری و موسسه اعتباری نیست و اعطای تسهیلات براساس شرایط، منابع و اولویتهای موسسه اعتباری صورت میپذیرد.
دریافت وثیقه نقدی از مشتری در اعطای تسهیلات خرد، در قالب انواع سپردهها ممنوع است.
استفاده از سایر قراردادهای تسهیلاتی به استثنای موارد مندرج در این دستورالعمل به منظور اعطای تسهیلات خرد ممنوع است. موسسه اعتباری موظف است محدودیتهای مقرر در این دستورالعمل را به نحو مقتضی در سامانههای کنترلی و نظارتی مربوط اعمال کند.
تسهیلات قرضالحسنه ازدواج تابع احکام مقرر در قوانین و مقررات مربوط است.
تسهیلات خرید و جعاله مسکن مشمول احکام و ضوابط خاص خود است.
سایر الزامات ناظر بـر اعطای تسهیلات خرد، به استثنای مواردی که صریحا در این دستورالعمل ذکر شده است، تـابع قوانین و مقررات مربوط است. «دستورالعمل اجرایی اعطای تسهیلات خرد» مشتمل بر ۱۴ ماده و یک تبصره در دومین جلسه ۲۸ خردادماه ۱۴۰۱ کمیسیون مقررات و نظارت موسسات اعتباری بانک مرکزی به تصویب رسید و از تاریخ ابلاغ لازمالاجراست.
لطفاً براي ارسال دیدگاه، ابتدا وارد حساب كاربري خود بشويد